少し前に、独立するなら開業届を出すのか、青色申告とあわせて国税庁のページで調べました。税金のことが少し見えてきたところで、次に気になったのが「会社を辞めたら、保険証と年金ってどうなるの？？」ということです。
会社員のあいだは、給料から引かれているのをなんとなく見ているだけでした。でも辞めたら、自分で選んで、自分で手続きしないといけないらしいんです。
今回は、全国健康保険協会（協会けんぽ）・厚生労働省・日本年金機構の公式ページで、辞めたあとの健康保険と年金の切り替えを調べてみました。私はまだ辞めていないので、体験ではなく「調べてわかったこと」の記録です。
会社員の今は、保険も年金も会社まかせだった！
会社員は、会社を通して健康保険と厚生年金に入っています。保険料は給料から引かれていて、手続きも会社がしてくれます。
ここで最初に確かめたいのが、自分の健康保険が「協会けんぽ」なのか「健康保険組合」なのかです。今回調べた任意継続の説明は協会けんぽに入っている人向けのものです。会社が健康保険組合に入っている場合は、組合ごとにルールが違うので、組合の案内を見る必要があります。
自分がどこの健康保険に入っているか、意識したことがなかった…！保険証や資格確認書に書いてある名前を、辞める前に見ておこうね。
辞めたあとの健康保険は3つの道があるらしい
協会けんぽのページには、退職後の健康保険には3つの選択があると書かれていました。毎月納める保険料などを比べて選ぶ、という案内です。
- 健康保険任意継続（今の健康保険に、個人で入り続ける）
- 国民健康保険（住んでいる市区町村などの保険に入る）
- 家族の健康保険の被扶養者になる
3つ目の「家族の扶養」は、協会けんぽの場合、年収が130万円未満であることが目安です（60歳以上や一定の障害がある人は180万円未満、19歳以上23歳未満で配偶者でない人は150万円未満）。さらに、同居なら家族（被保険者）の年収の半分未満、別居なら家族からの仕送り額より少ないことも条件になっています。
ただ、独立してブログや事業で収入を得るつもりなら、この条件に当てはまるかは人によって大きく変わります。具体的な判断は、家族が入っている健康保険に確かめる必要があります。
任意継続と国民健康保険、何がちがうの？？
いちばん迷いそうなのが、任意継続と国民健康保険のどちらにするかです。公式ページでわかったことを表にしてみました。
| くらべること | 任意継続（協会けんぽ） | 国民健康保険 |
|---|---|---|
| 入れる人 | 退職日までに被保険者期間が継続して2か月以上ある人 | ほかの医療保険に入っていない住民 |
| 手続きの期限 | 退職日の翌日から20日以内（20日目が土日・祝日なら翌営業日。郵送は必着） | 14日以内 |
| 手続き先 | 住んでいる都道府県の協会けんぽ支部 | 住んでいる市区町村の国民健康保険の窓口 |
| 入れる期間 | 2年間 | 期間の決まりは見つからなかった |
| 保険料の決まり方 | 退職時の標準報酬月額×住んでいる都道府県の保険料率（標準報酬月額は32万円が上限） | 世帯の人数や前年の所得などで決まり、市区町村ごとに違う |
| 家族の分 | 被扶養者の保険料はかからない | 世帯の人数で保険料が決まる |
任意継続でびっくりしたのは、保険料が退職時の健康保険料の2倍になることです。在職中は会社が半分出してくれていた分も、自分で払うことになるからです（上限があり、住んでいる都道府県が変わった場合などは2倍にならないこともあります）。40〜64歳の人は介護保険料も加わります。
病院の窓口で払う割合は在職中と同じです。ただし、傷病手当金と出産手当金は、在職中から続けて受け取っている場合に限られるそうです。
任意継続の2年のあいだでも、就職してほかの健康保険に入ったときや、保険料を納付期限までに納めなかったときは資格がなくなります。また、自分から「任意継続をやめたい」と申し出ることもでき、そのときは資格喪失申出書を出すと書かれていました。やめたあとは、国民健康保険に入るか、家族の被扶養者になるかのどちらかです。
国民健康保険の保険料は市区町村ごとに違うから、どっちが安いかは公式ページを読んだだけでは決められなかった…！必要な書類も市区町村で違うので、住んでいる市区町村のページで確かめるのが確実だよ。
年金は厚生年金から国民年金へ切り替える
年金のほうは、日本年金機構のページで調べました。会社を辞めて、しばらく会社に入らない場合や自営業になる場合は、その期間は国民年金の「第1号被保険者」の手続きをして、保険料を自分で納めます。
第1号になる日は、辞めた日で変わります。
- 月末に辞めた場合：翌月1日から（例：3月末に辞めたら4月1日から）
- 月の途中で辞めた場合：退職日の翌日から（例：4月15日に辞めたら4月16日から）
この切り替えの届書（国民年金被保険者関係届書（申出書））は、マイナポータルから電子申請できると書かれていました。窓口に行かなくてもいいのはうれしいです。手続きの期限は、日本年金機構のページの本文では確かめられなかったので、住んでいる市区町村で確認するつもりです。
国民年金保険料は、令和8年度で1か月17,920円です。納め方は、納付書・口座振替・クレジットカード・スマートフォンアプリ・ねんきんネットを使った納付書の5つ。まとめて前払い（前納）すると割引があり、口座振替がいちばんおトクだと案内されていました。
もうひとつ大事なのが家族のことです。会社員に扶養されて「第3号被保険者」になっている配偶者がいる場合、本人が辞めると配偶者も第3号ではなくなります。そのため、配偶者も第1号被保険者の手続きが必要です。
自分の手続きだけ考えていたら、家族の分を忘れそう…！扶養している家族がいる人は、2人分の手続きと考えておこうね。
よくある疑問を、今の私なりにまとめてみた
- Q独立したばかりで年金の保険料が払えないときは？？
- A
本人が申請して承認されると、保険料が免除・納付猶予になる場合があります。免除は全額・4分の3・半額・4分の1の4種類です。退職（失業など）で納めるのが難しいときは、前年の所得にかかわらず使える「特例免除」があり、雇用保険に入っていた人は離職票のコピーなどで確かめるそうです。手続きをせずに未納にすると、全額免除なら受け取れたはずの年金（納付した場合の2分の1）も受け取れなくなるので、払えないときは必ず申請しようと思いました。
- Q会社が健康保険組合だったら、任意継続はどうなるの？？
- A
この記事で書いた条件や保険料の計算は、協会けんぽのものです。健康保険組合は組合ごとにルールが違うので、自分の組合の案内を確かめてください。私もまだ、組合の場合は調べられていません。
今回わかったことと、次にやること
- 辞めたあとの健康保険は、任意継続・国民健康保険・家族の扶養の3つ
- 任意継続（協会けんぽ）は退職日の翌日から20日以内、国民健康保険は14日以内に手続き
- 任意継続の保険料は在職中の2倍が目安（上限あり）、国民健康保険は市区町村ごとに違う
- 年金は国民年金の第1号へ。マイナポータルで電子申請でき、保険料は令和8年度で月17,920円
- 扶養している配偶者がいれば、配偶者の手続きも必要
次にやることはこの3つです。
- 保険証（資格確認書）を見て、自分の健康保険が協会けんぽか健康保険組合かを確かめる
- 住んでいる市区町村のページで、国民健康保険の保険料の目安と必要な書類を調べる
- 任意継続の保険料と比べて、どちらにするかを決めて記録する
期限が20日と14日で短いから、辞めてから調べるんじゃなくて、辞める前に決めておくのが大事だね！
税金に続いて、保険と年金も「会社がやってくれていたこと」でした。独立するって、こういうことをひとつずつ自分のものにしていくことなんだなと思います。次は自分の数字を入れて、実際にいくらかかるのかを確かめてみます。
開業届を調べたときの記録：独立するなら開業届って出すの！？開業届と青色申告のことを国税庁で調べてみた！
コメント